Perché il microcredito viene rifiutato (e come evitarlo)

Lavoriamo ogni giorno a contatto con imprenditori e professionisti che chiedono il microcredito imprenditoriale fino a 50.000€ (e in alcuni casi fino a 90.000€ con l'Importo Ridotto). La domanda che ci sentiamo fare più spesso è: "perché me l'hanno rifiutato?". Nella stragrande maggioranza dei casi, il problema non è il cliente né lo strumento: è la preparazione della domanda. Ecco i cinque errori che vediamo più di frequente.

1. Non dichiarare una segnalazione

È l'errore numero uno. Molti pensano che nascondere una vecchia segnalazione aiuti la pratica. È esattamente il contrario. Oggi le banche dispongono di banche dati costantemente aggiornate: durante l'istruttoria qualunque segnalazione in Centrale Rischi o nei sistemi creditizi (CRIF e simili) emerge comunque, e a quel punto la banca respinge immediatamente la domanda. Dichiarare tutto fin dall'inizio permette invece di impostare la strategia giusta — e spesso una soluzione esiste.

2. Temporeggiare sulle integrazioni

Durante l'istruttoria la banca chiede quasi sempre integrazioni documentali, con tempistiche precise per consegnarle. Se queste integrazioni tardano troppo (parliamo di casi estremi), la banca perde interesse nella pratica e la domanda si arena. Rispondere in fretta e con i documenti giusti è ciò che tiene viva la richiesta.

3. Chiedere troppa liquidità

Una domanda solida ha una giusta proporzione tra la parte di investimento — giustificata da preventivi concreti — e la parte richiesta come liquidità operativa. Quando lo squilibrio è troppo a favore della liquidità "libera", la banca diventa diffidente.

4. Chiedere una cifra sproporzionata

Alle banche piace finanziare i fondi giusti per realizzare uno specifico investimento, non una cifra gonfiata "per avere un cuscinetto". Chiedere molto più del necessario, senza una motivazione chiara, è uno dei modi più rapidi per far insospettire chi valuta la domanda. Meglio una richiesta calibrata e ben argomentata.

5. Presentarsi con un business plan debole

Le banche e gli istituti deliberano solo i progetti strutturati in modo da potersi permettere il debito. Vale per qualsiasi finanziamento. Un piano d'impresa generico, con numeri non sostenibili, è una bocciatura quasi certa. È qui che entra in gioco la nostra figura: sappiamo come impostare un piano che possa soddisfare una banca o un istituto, perché lo facciamo tutti i giorni.

Microcredito da cattivo pagatore: si può?

È il tasto più delicato, e la risposta onesta è: dipende. Non esiste un "sì" o un "no" automatico — va analizzata la situazione soggettiva: da cosa deriva la segnalazione, cosa è successo nel frattempo e qual è la situazione attuale. Spesso una soluzione si trova.

Quando è difficile

Se ci sono debiti importanti ancora aperti e mai sanati, una richiesta — per esempio tramite ditta individuale — molto probabilmente non sarà lavorabile.

Quando si può procedere

Se persiste una segnalazione in Centrale Rischi o nei sistemi creditizi ma si dispone di una liberatoria della banca o della società di recupero crediti, la pratica si può portare avanti. Resta comunque a discrezione di chi valuta la domanda.

Piccoli ritardi

Per piccoli ritardi giustificati di solito non ci sono problemi. Attenzione però ai ritardi costanti, che si ripetono ogni mese: in quel caso serve un approfondimento.

Quanto tempo serve davvero per l'erogazione

Una volta che il pacchetto documentale è completo, le tempistiche reali sono più rapide di quanto si pensi:

• Delibera bancaria: in 2-3 settimane
• Fondo Centrale di Garanzia: esita di norma in circa 3 giorni lavorativi (quando c'è una delibera bancaria positiva, nella quasi totalità dei casi anche il Fondo delibera positivamente)
• Contratto ed erogazione: un paio di giorni dopo il via libera del Fondo

In totale, per stare larghi, parliamo mediamente di un mese / un mese e mezzo per vedersi erogare i fondi. Sono tempi indicativi e discrezionali, ma rendono l'idea. Trovi un approfondimento sulle fasi nel nostro articolo su come funziona il microcredito.

I miti da sfatare sul microcredito

• "È a fondo perduto." Falso. Il microcredito si restituisce, con rate e interessi. Il vantaggio è l'assenza di garanzie reali grazie al Fondo Centrale di Garanzia, non un regalo.
• "È solo per alcune categorie." Falso. È accessibile a chiunque rientri nei requisiti: si valuta caso per caso, ma non ci sono discriminazioni di accesso alla misura.
• "Bisogna pagare in anticipo." Il microcredito in sé non prevede costi anticipati. Eventuali acconti riguardano la gestione dell'istruttoria, a discrezione del consulente. Noi non chiediamo nulla in acconto sulle domande di microcredito: veniamo retribuiti solo dopo l'erogazione.

Casi reali (cosa cambia con il dossier giusto)

Qualche esempio concreto di pratiche che abbiamo seguito:

• Due socie che avevano perso la speranza: continuavano a investire capitali propri dai loro lavori dipendenti. Abbiamo redatto un business plan completo, individuato il vero problema e presentato la domanda con punti di forza chiari: microcredito ottenuto in circa un mese e mezzo.
• Un pizzaiolo, ottimo in cucina ma alle prime armi con la gestione: pratica deliberata in tempo record — 15 giorni — ed erogata poco dopo, con un percorso di affiancamento di 12 mesi per partire nel modo giusto.
• Un asilo nido bocciato da un bando: aveva tentato senza successo con un bando Invitalia tramite un altro studio. Da noi, sistemata la documentazione mancante, ha ottenuto il microcredito. Oggi l'asilo è aperto e conta molti iscritti.
• Un negozio di monopattini elettrici (vendita, noleggio e riparazioni): quattro banche gli avevano chiesto di tutto (conti, POS, assicurazioni) senza concludere, nonostante numeri solidi. Con noi ha ottenuto la liquidità necessaria in un mese e mezzo, in tempo per cogliere un'offerta importante di un fornitore.

Contenuto a scopo informativo basato sull'esperienza operativa di DAMX Consulting: non sostituisce una consulenza personalizzata. Ogni domanda di microcredito è soggetta alla valutazione discrezionale dell'istituto erogante e del Fondo Centrale di Garanzia. Contattaci per una valutazione sul tuo caso specifico.