Fondo Centrale di Garanzia: come funziona davvero

Il Fondo Centrale di Garanzia (FCG) è uno degli strumenti più importanti per le PMI italiane, eppure rimane poco conosciuto. In pochi lo sanno, ma è grazie a questo fondo che migliaia di imprenditori ogni anno riescono ad ottenere finanziamenti bancari che altrimenti non avrebbero mai ottenuto. In questa guida spieghiamo cos'è, come funziona, chi può accedervi e qual è la procedura concreta.

Cos'è il Fondo Centrale di Garanzia

Il Fondo Centrale di Garanzia è uno strumento istituito con la Legge 662/96 e gestito da Mediocredito Centrale per conto del Ministero delle Imprese e del Made in Italy (MIMIT). Funziona come una garanzia pubblica dello Stato che si interpone tra l'impresa e la banca.

In pratica: quando una PMI non ha sufficienti garanzie patrimoniali da offrire alla banca, può richiedere la garanzia del Fondo. Se la banca approva il finanziamento, lo Stato garantisce una quota del prestito (generalmente dal 60% all'80%). In caso di insolvenza dell'impresa, è lo Stato a rimborsare la quota garantita alla banca.

Questo meccanismo riduce il rischio per la banca, che di conseguenza è più disposta a concedere il finanziamento e spesso a condizioni più vantaggiose.

Chi può accedere al Fondo Centrale di Garanzia

Possono accedere al FCG:

• Micro, piccole e medie imprese italiane (PMI secondo la definizione UE: meno di 250 dipendenti, fatturato fino a 50 milioni o totale di bilancio fino a 43 milioni)
• Professionisti e lavoratori autonomi con partita IVA
• Startup innovative iscritte all'apposita sezione del Registro delle Imprese

Sono escluse le imprese in difficoltà finanziaria ai sensi delle linee guida UE, le imprese con esposizioni classificate come "sofferenze" e quelle del settore agricolo primario (che ha un fondo dedicato separato).

Quanto garantisce il Fondo

La percentuale di copertura dipende dal tipo di operazione e dal profilo dell'impresa:

• Garanzia diretta: fino all'80% del finanziamento per le PMI in generale, fino al 90% per startup innovative e imprese femminili
• Microcredito imprenditoriale: fino all'80% per importi fino a 50.000€
• Importo massimo garantito: 5 milioni di euro per singola impresa (cumulo di tutte le operazioni garantite)

Come richiedere la garanzia del Fondo

L'impresa non si rivolge direttamente al Fondo: è la banca che presenta la richiesta di garanzia per conto dell'impresa. Il processo è il seguente:

1. L'impresa si rivolge a una banca o intermediario finanziario abilitato al FCG
2. Presenta la documentazione richiesta (visura, bilanci, business plan, descrizione del progetto)
3. La banca valuta il merito creditizio e, se favorevole, presenta la richiesta di garanzia al Fondo
4. Il Fondo valuta l'ammissibilità e, se approvata, rilascia la garanzia
5. La banca eroga il finanziamento con la copertura del Fondo

I vantaggi concreti per l'impresa

• Accesso al credito senza garanzie patrimoniali: il principale vantaggio per chi non ha immobili o beni da offrire
• Tasso di interesse più basso: la garanzia pubblica riduce il rischio per la banca, che può offrire condizioni migliori
• Maggiori importi erogabili: con la copertura del Fondo, le banche sono spesso disposte a finanziare importi che altrimenti rifiuterebbero
• Nessun costo diretto per l'impresa: la garanzia del FCG è gratuita per le PMI (alcune categorie pagano una commissione minima)

Fondo Centrale di Garanzia e microcredito: il collegamento

Il microcredito imprenditoriale utilizza il FCG come garanzia di default su tutte le operazioni. È per questo che il microcredito non richiede garanzie patrimoniali: la garanzia pubblica sostituisce quelle private. Questa è la ragione per cui il microcredito è accessibile anche a chi avvia un'attività da zero o non ha ancora un patrimonio personale significativo.

Luca Damiano

Founder di DAMX Consulting. Anni di esperienza in finanza d'impresa, finanza agevolata e accesso al credito per startup e PMI in tutta Italia.